Право на предсрочно погасяване на потребителски кредит без наказателна такса

Правото на предсрочно погасяване на потребителски кредит и допустимите такси при такова погасяване се уреждат от чл. 32 от Закона за потребителския кредит (ЗПК), който транспонира Директива 2008/48/ЕО относно договорите за потребителски кредити. Съгласно чл. 32, ал. 1 от ЗПК, потребителят има право по всяко време да погаси изцяло или частично задълженията си по договора за кредит преди определения срок, а съгласно чл. 32, ал. 4 от ЗПК, кредиторът има право на справедливо и обективно обосновано обезщетение за евентуални разходи, пряко свързани с предсрочното погасяване на кредита, но това обезщетение е строго ограничено от закона – съгласно чл. 32, ал. 5 от ЗПК, обезщетението за предсрочно погасяване не може да надвишава 1% от предсрочно погасената сума по кредита, ако оставащият срок на договора е по-дълъг от 1 година, а ако оставащият срок е по-кратък от 1 година, обезщетението не може да надвишава 0.5% от предсрочно погасената сума. Изискването на банката за такса от 3% е значително над законовия максимум и представлява директно нарушение на императивните разпоредби на чл. 32, ал. 5 от ЗПК, независимо от евентуален различен текст в самия договор за кредит – съгласно чл. 26, ал. 1 от Закона за задълженията и договорите, договорни клаузи, противоречащи на императивни законови норми, са нищожни, а именно императивният характер на ограниченията в ЗПК за защита на потребителите изключва възможността банката валидно да договори по-висока такса от законовия максимум, дори ако потребителят формално се е съгласил с нея при подписване на договора. Първата стъпка е писмено да отправите възражение до банката, позовавайки се изрично на чл. 32, ал. 5 от ЗПК, с искане за прилагане на законовия максимум от 1% (или 0.5%, в зависимост от оставащия срок на кредита) вместо претендираните 3%. Ако банката откаже да коригира таксата в съответствие със законовите ограничения, разполагате с право да подадете жалба до Българската народна банка (БНБ), която упражнява надзор върху банковите институции по отношение на спазването на изискванията на ЗПК, а също и до Комисията за защита на потребителите, а при необходимост – да предявите иск пред съда за прогласяване недействителност на клаузата над законовия максимум и връщане на недължимо надвзетата сума.